口，“学生以为，要让商户信朝廷，得拿出实物做抵押。比如朝廷的田产、矿山，或者盐引、茶引。”

赵宁看了他一眼，“朝廷的田产、矿山，谁敢动？盐引茶引，商户拿着也做不了主。”

那监生噎住了。

又有人说，“那就让朝廷立字据，盖上大印，白纸黑字写清楚。”

“字据能保证朝廷还钱？”赵宁问。

那人也答不上来了。

陈于陛沉默了片刻，开口，“回阁老，学生以为，要让商户信朝廷，不能靠抵押，也不能只靠字据。”

赵宁看着他。

“要靠规矩。”

陈于陛声音不大，但很稳，“银行既然是朝廷设的衙门，那就得先立规矩，白纸黑字写进律法里。借多少、还多少、什么时候还，都得有章程。然后找几个大商户先试，到期了立刻还，连本带利，一文不少。这样一来，商户看到朝廷守规矩，自然就信了。”

他顿了顿，“信不是一开始就有的，是做出来的。”

院子里安静了一瞬。

赵宁盯着陈于陛，眼里闪过一丝亮光。

这小子，脑子清楚。

他放下笔，“第三题。银行要管商户存银、放贷，你觉得这事最大的风险在哪里？”

这题一出，院子里更安静了。

陈于陛没马上答，低头想了想，才开口，“学生以为，最大的风险不在商户，在银行自己。”

“怎么说？”

“商户存银，是信银行能保管好。银行放贷，是信商户能还上。”

陈于陛说得很慢，像是在理清思路，“但若是银行管事的人，拿着商户的银子去放贷，放给自己人，或者放给还不上的人，那商户的银子就没了。到时候商户来取银子，银行拿不出来，这事就垮了。”

他抬眼看着赵宁，“所以最大的风险，是银行的人守不守规矩。”

赵宁没说话，只是盯着他。

陈于陛被看得有些紧张，手指下意识地攥了攥衣袖。

过了会儿，赵宁开口，“你读过什么书？”

“学生读过《大学》《中庸》，也读过《周礼》《管子》。”

“《管子》？”赵宁挑了挑眉，“哪一篇？”

“《轻重》篇。”

陈于陛答得很快，“学生以为，朝廷要理财，不能只盯着收多少税，还得看银子怎么用、怎么调。《管子》里说，‘